Раскрытие информации

Мы публикуем непредвзятые обзоры продуктов; наши мнения являются нашими собственными и не зависят от платежей, которые мы получаем от наших рекламных партнеров. Узнайте больше о том, как мы проверяем продукты и ознакомьтесь с раскрытием информации для рекламодателей о том, как мы зарабатываем деньги. И посмотрите наш полный список лучших компаний для разных типов полисов.

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем редакционная политика.

1. Налоговая служба. «Доходы по страхованию жизни и страхованию по инвалидности».

2. Управление социального обеспечения. «Залоговые права, корректировки и взыскания, а также передача активов».

3. НАИК. «Страхование жизни.»

4. Институт страховой информации. «Факты + статистика: обзор отрасли».

4 вида страховых полисов и необходимого покрытия

Мы не можем предотвратить непредвиденное, но иногда мы можем защитить себя и свои семьи от худших финансовых последствий.

Выбор правильного типа и суммы страхования зависит от вашей конкретной ситуации, такой как наличие детей, возраст, образ жизни и льготы по трудоустройству.

Четыре вида страхования, которые рекомендуют большинство финансовых экспертов, включают жизнь, здоровье, автомобиль и длительную нетрудоспособность.

Key Takeaways

• Страхование жизни поможет финансово обеспечить оставшихся в живых.
• Медицинское страхование защитит вас от катастрофических счетов в случае серьезного несчастного случая или болезни.
• Длительная нетрудоспособность защищает вас от неожиданной потери дохода.
• Автострахование избавляет вас от финансового бремени дорогостоящего несчастного случая.

4 вида страхования, которые нужны каждому

1. Страхование жизни

Двумя основными видами страхования жизни являются традиционное страхование жизни на всю жизнь и пожизненное страхование.

• Всю жизнь можно использовать как инструмент дохода, а также как страховой инструмент. Он включает в себя пособие в связи со смертью, а также компонент денежной стоимости. По мере роста стоимости вы можете получить доступ к деньгам, взяв кредит или сняв средства, и вы можете прекратить действие полиса, взяв денежную стоимость полиса.
• Пожизненный срок покрывает вас в течение определенного периода времени, например, 10, 20 или 30 лет, и ваши страховые взносы остаются стабильными. Как правило, это самый доступный вид страхования жизни, срочный полис может покрывать годы, в течение которых ипотечный кредит остается непогашенным, или все годы учебы ваших детей в колледже.

Страхование жизни особенно важно, если ваша семья зависит от вашей зарплаты. Эксперты отрасли предлагают полис, который выплачивает 10-кратный годовой доход.

При оценке необходимой суммы страхования жизни учитывайте расходы на похороны. Затем рассчитайте ежедневные расходы на проживание вашей семьи. Они могут включать платежи по ипотечным кредитам, непогашенные кредиты, долги по кредитным картам, налоги, уход за детьми и будущие расходы на обучение в колледже.

Согласно исследованию 2021 года, проведенному LIMRA, ранее известной как Ассоциация страхования жизни и исследований рынка, более половины домохозяйств в США полагаются на двойной доход. Исследование также показало, что четверть семей столкнутся с финансовыми трудностями в течение одного месяца после смерти наемного работника.

2. Медицинское страхование

Медицинскую страховку можно получить через своего работодателя, на федеральном рынке медицинского страхования или приобрести частную страховку для себя и своей семьи, связавшись напрямую с медицинскими страховыми компаниями или обратившись к агенту по медицинскому страхованию.

По данным Центров по контролю за заболеваниями (CDC) в Национальном центре статистики здравоохранения, в 2021 году только около 9,2% населения США не имели страхового покрытия. Более 60% получили страховку через работодателя или на рынке частного страхования, в то время как остальные были покрыты программами, субсидируемыми государством, включая Medicare и Medicaid, программами льгот для ветеранов и федеральным рынком, созданным в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании.

Если у вас очень ограниченный бюджет, даже минимальный полис лучше, чем ничего. Если у вас низкий доход, вы можете быть одним из 80 миллионов американцев, имеющих право на участие в программе Medicaid.

Если ваш доход умеренный, но не распространяется на страховое покрытие, вы можете иметь право на субсидируемое покрытие в соответствии с федеральным законом о доступном медицинском обслуживании.

Лучший и наименее дорогой вариант для наемных работников — это участие в программе страхования вашего работодателя, если она есть у вашего работодателя. Согласно исследованию, опубликованному Семейным фондом Кайзера, в 2021 году средняя годовая премия для работника в рамках программы медицинского обслуживания, спонсируемой работодателем, составила 7739 долларов США для индивидуального страхования и 22 221 доллар США для семейного плана.

3. Страхование долгосрочной нетрудоспособности

Страхование долгосрочной нетрудоспособности поддерживает тех, кто потерял трудоспособность. По данным Управления социального обеспечения, каждый четвертый работник, поступающий на работу, становится инвалидом до достижения пенсионного возраста.

В то время как медицинская страховка оплачивает госпитализацию и медицинские счета, вы часто обременены всеми расходами, которые покрыла ваша зарплата. Многие работодатели предлагают как краткосрочное, так и долгосрочное страхование по нетрудоспособности как часть своего социального пакета. Это был бы лучший вариант для обеспечения доступного покрытия инвалидности.

Если ваш работодатель не предлагает долгосрочное страхование, прежде чем самостоятельно приобретать страховку, следует учесть следующие моменты:

• Политика, гарантирующая замещение дохода, является оптимальной. Многие политики выплачивают от 40% до 70% вашего дохода.
• Стоимость страхования по инвалидности зависит от многих факторов, включая возраст, образ жизни и состояние здоровья. Средняя стоимость составляет от 1% до 3% от вашей годовой зарплаты.
• Перед покупкой прочитайте мелкий шрифт. Многие планы требуют трехмесячного периода ожидания до начала действия покрытия, обеспечивают покрытие максимум на три года и имеют существенные исключения из полиса.

4. Автострахование

По данным Национального управления безопасности дорожного движения, несмотря на годы улучшения безопасности автомобилей, за первые девять месяцев 2021 года в дорожно-транспортных происшествиях на дорогах и автомагистралях США погибло около 31 720 человек.

Почти во всех штатах требуется, чтобы водители имели автострахование, а в некоторых штатах водители до сих пор не несут финансовой ответственности за любой ущерб или травмы, которые они причиняют. Вот ваши варианты при покупке автострахования:

• Страхование ответственности: возмещение материального ущерба и травм, причиненных вами другим лицам, если вы виновны в дорожно-транспортном происшествии, а также покрытие судебных издержек и судебных решений или расчетов, если на вас подали в суд из-за автомобильной аварии.

• Полное покрытие и страхование от столкновений: Страхование от столкновений оплачивает ремонт или замену вашего автомобиля после аварии, независимо от вины. Комплексное страхование покрывает кражу и повреждение вашего автомобиля в результате наводнения, града, пожара, вандализма, падающих предметов и столкновений с животными. Когда вы финансируете свой автомобиль или арендуете автомобиль, этот вид страхования является обязательным.

• Страхование незастрахованного/недостаточно застрахованного автомобилиста (UM): Если незастрахованный или недостаточно застрахованный водитель сбивает ваш автомобиль, это покрытие покрывает ваши медицинские расходы и расходы вашего пассажира, а также может учитывать потерянный доход или компенсировать боль и страдания.

• Защита от травм (PIP): страхование PIP помогает возместить вам и вашим пассажирам такие расходы, как реабилитация и потеря заработной платы.

• Покрытие медицинских расходов: Покрытие MedPay помогает оплатить медицинские расходы, обычно от 1000 до 5000 долларов США для вас и ваших пассажиров, если вы получили травму в результате несчастного случая.

Как и во всех страховках, ваши обстоятельства будут определять стоимость. Сравните несколько тарифов и предоставляемое покрытие и периодически проверяйте, имеете ли вы право на более низкий тариф в зависимости от вашего возраста, водительского стажа или региона, в котором вы живете.

Практический результат

Большинство экспертов сходятся во мнении, что жизнь, здоровье, долгосрочная нетрудоспособность и автострахование — это четыре вида страхования, которые вы должны иметь. Покрытие работодателя часто является лучшим вариантом, но если это недоступно, получите предложения от нескольких поставщиков, поскольку многие из них предоставляют скидки, если вы покупаете более одного типа покрытия.

Что такое политика? | Определение + примеры

Что такое страховой полис?

Страховой полис – это договор между страховщиком и страхователем.

Страховщик – это страховая компания, которая соглашается оплачивать претензии. Застрахованным является лицо, купившее полис для защиты себя, своего дома и своих вещей.

Страховые полисы описывают, какого рода претензии страховщик соглашается оплатить, и различные обязанности обеих сторон (страховщика и застрахованного).

Договоры страхования основаны на принципе максимальной добросовестности. Это означает, что обе стороны договора (страховая компания и лицо, покупающее полис) должны сообщать обо всех деталях, которые могут повлиять на договор.

От страховых компаний ожидается прозрачность всех деталей договора страхования. В Square One мы размещаем договор о полисе в Интернете, чтобы любой потенциальный клиент мог прочитать его, прежде чем он решит купить полис. Между тем, от страхователей ожидается, что они будут правдиво и полно отвечать на все вопросы страховой компании.

Если какая-либо из сторон не поддерживает свою цель, они не проявляют максимальной добросовестности.

Срок действия большинства договоров страхования жилья составляет один год. Это означает, что покрытие полиса останется неизменным в течение одного года (если застрахованный не потребует изменения). Это также означает, что взимаемые страховые взносы останутся прежними.

В конце года страховая компания отправит клиенту уведомление о продлении, в котором сообщается о любых изменениях в страховом покрытии или премиях. Если застрахованный получает уведомление о продлении и продолжает платить новую премию, считается, что он принял продление. Это важно: это помогает гарантировать, что домовладелец случайно не останется незащищенным, если его уведомление о продлении потеряется по почте или если он забудет запросить покрытие еще на один год.

Клиенты страховых компаний могут изменить или отменить свой полис в любое время, даже в середине срока действия полиса. Страховая компания может прекратить действие полиса только после истечения срока, за исключением определенных случаев (например, клиент не платит свои страховые взносы).

Как мне прочитать текст моего страхового полиса?

Даже в сфере страхования жилья каждая страховая компания оформляет свои полисы немного по-разному. Однако большинство политик имеют одни и те же элементы.

Сам текст договора страхования часто называют формулировкой полиса. Этот термин взаимозаменяем с «политикой».

Если вы посмотрите на типичную политику Square One, вы увидите девять разных разделов. Другие страховщики могут комбинировать некоторые из них или упорядочивать их по-другому, но любой полис домашнего страхования будет содержать большую часть той же информации.

В Square One формулировки наших политик написаны на простом английском языке, поэтому их гораздо легче понять, чем многие контракты. Как страховой клиент, важно убедиться, что вы прочитали и поняли свой страховой полис, чтобы иметь четкое представление о том, какое покрытие у вас есть. Если вам что-то непонятно, свяжитесь со своей страховой компанией; они будут рады уточнить.

Вот разделы полиса страхования жилья от Square One, и что вы найдете в каждом из них:

• Страховой договор. В этом разделе описывается основное соглашение между страховщиком и застрахованным: застрахованный платит премию, страховщик оплачивает любые застрахованные претензии.

• Определения. В разделе определений изложены значения важных терминов, встречающихся в политике.

• Страхование имущества. Здесь вы найдете описание того, какие типы имущества страхует полис, и условия покрытия каждого типа. Эти условия включают в себя, какие типы убытков или повреждений подлежат страхованию, как страховщик рассчитывает суммы урегулирования и максимальную сумму, которую они будут платить за каждый тип имущества.

• Покрытия на случай утраты возможности использования. В этом разделе описываются виды покрытия, доступные застрахованным в случае утраты права пользования застрахованным имуществом. Дополнительные расходы на проживание, которые покрывают дополнительные расходы, если вы вынуждены переехать из дома, подпадают под этот раздел.

• Страхование ответственности. В этом разделе объясняется, как действует страховое покрытие в отношении личной ответственности и ответственности жилого помещения. Эти покрытия защищают застрахованных, когда они несут ответственность за материальный ущерб или телесные повреждения других людей.

• Средства правовой защиты. Square One предлагает дополнительное покрытие юридической защиты, которое обеспечивает дополнительную финансовую защиту по определенным юридическим вопросам и доступ к линии юридической помощи. Если вы решите добавить это покрытие, вы увидите его упоминание здесь.

• Исключения. Полисы, продаваемые Square One, представляют собой комплексные полисы страхования жилья, что означает, что они покрывают все виды убытков, кроме тех, которые специально исключены из полиса. В этом разделе вы найдете имущество и риски, которые не покрываются вашим полисом.

• Франшиза. В этом разделе перечислены различные франшизы, применимые к полису, и условия, при которых каждый из них будет применяться.

• Дополнительные условия и дополнения. Этот последний раздел содержит все различные условия, применимые ко всей политике. Среди прочего, здесь вы найдете законодательные условия, которые являются условиями, налагаемыми законом на все договоры страхования. Законодательные условия одинаковы независимо от того, в какой страховой компании вы работаете. Приложения — это дополнительные разделы, прикрепляемые к концу формулировок политики. Например, если вы приобрели юридическую защиту или защиту владельца квартиры от Square One, формулировки этих страховок будут отображаться в виде дополнений.

Как работает страховка?

Страхование работает, собирая страховые взносы многих людей и объединяя их вместе для покрытия убытков относительно небольшого числа людей, которые их испытывают.

Каждая страховая компания справляется с этим, нанимая актуариев, которые делают точные прогнозы того, сколько денег им понадобится для выплаты страховых возмещений каждый год. С помощью этого прогноза они рассчитывают, сколько денег им нужно получить от своих клиентов.

Однако не все клиенты страховых компаний платят одинаковую премию. Премии варьируются от клиента к клиенту в зависимости от многих факторов, но риск страхования каждого дома является основным. Страхование домов с более высокой вероятностью убытков обходится дороже.

У каждой страховой компании есть собственный метод расчета риска при страховании дома. Они учитывают такие вещи, как возраст дома, тип конструкции, местоположение, а также местные климатические условия, риск землетрясений, статистику преступности и так далее. Основываясь на этих расчетах, страховщик определяет цену, по которой они должны принять на себя риск отдельного дома. Если клиент принимает эту цену и условия договора, страховщик выдает ему страховой полис.

Это основы работы страховки.

Важные моменты

• Страховой полис – это договор между страховой компанией (страховщиком) и клиентом (страхователем).
• Политики каждой компании выглядят немного по-разному, но в большинстве своем они имеют одни и те же элементы.
• Страхование действует путем объединения премий всех застрахованных для покрытия убытков тех немногих застрахованных, которые их испытывают.

Ищете другое определение страхования? Найдите его в страховом глоссарии, где вы найдете десятки простых определений наиболее распространенных страховых терминов. Или получите онлайн-котировку менее чем за 5 минут и узнайте, насколько доступным может быть персонализированное страхование жилья.

Об эксперте: Штефан Тиршлер

Штефан отвечает за обеспечение лидерства, расширение рынка, а также исследования и разработку продуктов для операций Square One. Стефан получил статус Fellow Chartered Insurance Professional и имеет общую страховую лицензию 2-го уровня в Британской Колумбии, Альберте, Саскачеване, Манитобе и Онтарио. Стефан также является членом Комитета по образованию и инструктором CIP/GIE в Институте страхования Канады.

Что такое страхование жизни и как оно работает?

Спросите большинство людей, что такое страхование жизни, и они скажут вам, что это полис, который вы покупаете и который выплачивает деньги вашей семье в случае вашей смерти. Попросите их объяснить ключевые особенности политики, различные виды доступных политик, принцип их работы — и они, вероятно, попытаются сменить тему.

Но если вы ищете страховку жизни, эти вещи важны. Эта статья поможет ответить на ваши вопросы, а именно: 

• Каковы ключевые особенности полиса страхования жизни?
• Как работают различные виды полисов страхования жизни?
• Каковы преимущества страхования жизни на разных этапах жизни?
• Часто задаваемые вопросы о страховании жизни

Каждый полис страхования жизни отличается, и законы каждого штата, регулирующие страховые полисы, различаются. Перед покупкой полиса страхования жизни следует проконсультироваться со специалистом по страхованию жизни. Также может быть хорошей идеей проконсультироваться с вашим юридическим или налоговым консультантом. Информация, представленная ниже, является только общим руководством, и на нее не следует полагаться в связи с какой-либо конкретной политикой.

Что такое полис страхования жизни и каковы его ключевые особенности?

Полис страхования жизни – это договор между страховой организацией и физическим (или юридическим) лицом. Каждый полис страхования жизни отличается, и законы каждого штата, регулирующие страховые полисы, различны. В целом, большинство страховых полисов идентифицируют следующее:

• Страховщик: Только определенные компании могут предоставлять страхование жизни, и эти компании регулируются государственными департаментами страхования.
• Держатель полиса: Физическое или юридическое лицо (например, семейный траст или бизнес), которое владеет (или «владеет») полисом. Полис может застраховать владельца, а может застраховать другое лицо.
• Застрахованный: Лицо, жизнь которого застрахована.
• Пособие в случае смерти: Сумма, которую страховщик выплатит в случае смерти застрахованного. ¹
• Бенефициары: Люди или организации, которые получат пособие в случае смерти. Все это может достаться одному человеку (например, пережившему супругу) или может быть разделено в процентах между множеством разных людей и организаций (например, трое детей могут получить по 30%, а 10% могут пойти на благотворительность).
• Продолжительность полиса: Период времени, в течение которого страховщик соглашается выплатить пособие в случае смерти. Это может быть определенный срок (например, 10 или 20 лет) или он может быть постоянным — полис, который действует в течение всей жизни застрахованного лица, пока выплачиваются страховые взносы.
• Премия: Ежемесячные или ежегодные платежи, необходимые для сохранения действия полиса.
• Денежная стоимость: Постоянные полисы страхования жизни, как и страхование жизни на всю жизнь, имеют компонент денежной стоимости, который накапливается с течением времени ² и могут быть обналичены или одолжены. ³ Срочный полис не имеет денежной стоимости.

Какие существуют виды полисов страхования жизни и как они работают?

Существует два основных вида страхования жизни: срочное и постоянное страхование жизни. Полис срочного страхования жизни обеспечивает покрытие в течение определенного периода времени, обычно от 10 до 30 лет. Его иногда называют «чистым страхованием жизни», потому что, в отличие от постоянного полиса или страхования жизни на всю жизнь, в полисе нет компонента денежной стоимости — по истечении срока ничего не остается.

Постоянное страхование жизни обеспечивает страховое покрытие на всю жизнь. ⁴  В отличие от термина, это не продукт «чистого страхования жизни», поскольку он включает компонент денежной стоимости, который помогает продлить срок действия покрытия, пока застрахованный жив и выплачиваются страховые взносы, а также обеспечивает другие финансовые выгоды. ⁵  Часть ваших премиальных долларов увеличивается за счет отложенного налога с течением времени, но все пособие в случае смерти подлежит немедленной выплате с первого дня, когда у вас есть полис. Денежная стоимость, с другой стороны, может занять несколько лет, прежде чем она достигнет значительной суммы. ⁶

Существует два основных вида постоянного страхования: полное и универсальное страхование жизни. Страхование жизни на всю жизнь проще — премия остается неизменной на протяжении всей жизни, гарантировано пособие в случае смерти,   , а денежная стоимость растет с гарантированной скоростью. Универсальное страхование жизни может быть менее дорогим, но страховые взносы, пособие в связи со смертью и скорость роста денежной стоимости могут различаться, что делает полис более сложным. ⁷ 

В следующей таблице показаны основные различия между тремя типами политик.

Сравнение сроков жизни, всей жизни и универсальной жизни

Какие преимущества люди получают от страхования жизни на разных этапах жизни?

Страхование жизни может быть мощным инструментом для защиты вашей финансовой уверенности, и особенно финансовой уверенности людей, которые зависят от вас, поэтому большинству взрослых следует подумать об этом. Однако, прежде чем оформить полис, спросите себя: какой тип финансовой защиты вам нужен на данном этапе вашей жизни?

Узнать цену

Теперь, когда вы знаете, что это такое, как получить полис, который будет работать для ваших нужд?

Есть еще одна вещь, которую вы должны знать о страховании жизни: чем дольше вы откладываете покупку, тем дороже она обычно становится. Не откладывайте дела. Если вы можете приобрести страховку жизни через своего работодателя, это отличное место для начала. Вы можете получить базовый уровень покрытия по очень привлекательным групповым тарифам, но не думайте, что этого достаточно.

Страхование жизни — одна из самых важных финансовых покупок, которую вы можете сделать, и стоит потратить время на изучение всех вариантов, чтобы получить покрытие, которое наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Если у вас есть финансовый представитель, которому вы доверяете, поговорите с ним о своих потребностях. Если нет, Guardian может связать вас с финансовым представителем, который выслушает ваши потребности, расскажет о наилучших способах удовлетворения этих потребностей в рамках вашего бюджета, а затем поможет принять решение. Вы также можете рассчитать стоимость онлайн, воспользовавшись нашим калькулятором срочного страхования жизни.

Если вы работаете по найму, использование льгот на работе может быть разумным и доступным способом получить финансовую защиту, которую вы хотите для себя и своей семьи. Свяжитесь со своим отделом кадров, чтобы просмотреть информацию о ваших льготах и ​​определить, какой объем страхования жизни вам доступен. Ваш работодатель может предоставить страхование жизни в качестве льготы, или вы можете оплатить дополнительное страхование жизни за счет отчислений из заработной платы.

Узнайте больше о том, как купить страхование жизни.

Часто задаваемые вопросы о страховании жизни

Стоимость полиса – для данного уровня пособия в связи со смертью – может сильно различаться в зависимости от типа полиса (т. е. срочный или постоянный) и всех переменных, которые могут повлиять на ожидаемую продолжительность жизни – возраст, вес, состояние здоровья, пол, образ жизни, род занятий и факторы риска, такие как курение.

Почти все полисы страхования жизни имеют дополнительные функции, называемые райдерами, которые могут предоставить ценные дополнительные преимущества, позволяющие адаптировать полис к вашим потребностям. ¹⁰  Например, у Guardian есть помощники, которые могут помочь защитить семейные активы, оплачивая уход за хроническими заболеваниями и потребности в конце жизни, пока застрахованный еще жив.

Да, в некоторых полисах постоянного страхования жизни предусмотрена функция увеличения пособия, которая позволяет вам увеличивать пособие в связи со смертью через определенные промежутки времени (например, каждые три года) без нового медицинского осмотра или подтверждения наличия страховки.

Получите мгновенную смету Term Life

Перейти сейчас

2022-141348 20240731

Обзор страхования домовладельцев

Страхование домовладельцев защищает ваши финансовые интересы, если ваш дом поврежден или уничтожен покрываемой опасностью. Опасность — это то, что причиняет или может причинить ущерб, потери или разрушения, например, пожар, торнадо или ураган.

Хотя мы попытались дать вам краткий обзор покрытия, указанного в вашем полисе домовладельцев, страховые полисы различаются между страховщиками, поэтому вам всегда следует находить время, чтобы просмотреть покрытие, включенное в ваш собственный полис, чтобы убедиться, что у вас есть покрытие, которое вы необходимость. Слишком поздно получать дополнительное покрытие после того, как произошел убыток.

Типы полисов

Существует множество различных типов полисов страхования домовладельцев. Обычно тип полиса совпадает с типом застрахованного строения и тем, как оно занято. Тип политики также коррелирует с доступным покрытием.

Собственный дом: Основное различие между полисами, покрывающими частный дом на одну семью, заключается в покрываемых опасностях. Политики базовой или расширенной формы (HO-1, HO-2) охватывают структуру для указанных опасностей, показанных в политике. Полисы специальной формы (HO-3) охватывают структуру всех опасностей, кроме тех, которые специально исключены в полисе.

Владельцам кондоминиумов требуется Форма собственников кондоминиумов (HO-6), которая обеспечивает некоторое покрытие структуры, но в первую очередь покрывает личное имущество и ответственность застрахованных. Полисы владельцев кондоминиумов обычно покрывают названные риски, перечисленные в полисе. Тем не менее, можно приобрести специальное одобрение, чтобы расширить полис и покрыть все риски, кроме тех, которые исключены в контракте.

Политика владельцев кондоминиумов также предусматривает Покрытие оценки убытков . Он оплачивает вашу долю расходов на возмещение ущерба, причиненного общему имуществу, совместно используемому всеми владельцами квартир, вплоть до предела покрытия. Полисы должны включать не менее 2000 долларов покрытия оценки убытков с франшизой не более 250 долларов.

Арендаторы: Если вы снимаете или сдаете в аренду свой дом, вам необходим полис арендатора (HO-4) для покрытия вашего личного имущества и ответственности.

Модифицированная форма покрытия: В настоящее время во Флориде существует множество страховых компаний, предлагающих модифицированную форму покрытия (HO-8). (HO-8) обеспечивает меньшее покрытие, чем (HO-2). Однако из-за критериев андеррайтинга компании это может быть единственная форма покрытия, предлагаемая страховщиком.

Жилищная форма: Существуют другие имущественные полисы, доступные для рисков, которые могут не подпадать под полис домовладельцев. Их называют обитающими формами. Форма жилища может использоваться вместо формы домовладельца в случае более старого дома, дома, сдаваемого в аренду другим лицам, или по другим причинам андеррайтинга.

Передвижной дом: Многие страховщики прекратили продажу полисов передвижных домов, которые дублируют полисы домовладельцев. Некоторые страховщики выдают форму на жилье (обсуждается ниже), чтобы покрыть передвижной дом. .

Покрытие

Страхование домовладельцев обычно покрывает жилье, включая пристроенные постройки, некоторые отдельно стоящие постройки и ваше личное имущество. Дополнительные расходы на проживание (ALE) и покрытие ответственности также обычно включаются. Все покрытие регулируется ограничениями, указанными в полисе.

ALE обеспечивает возмещение «дополнительных» расходов застрахованного, который должен проживать в другом месте из-за покрытия убытков застрахованному месту жительства. ALE оплачивает только разумные «излишние» расходы до тех пор, пока недвижимость не станет пригодной для проживания.

Существуют особые ограничения на некоторые предметы, такие как ювелирные изделия, оружие, меха, деньги, фотоаппараты, предметы искусства или антиквариат и т. д. Вам следует просмотреть этот список в вашем полисе и при необходимости поговорить со своим агентом о дополнительном страховом покрытии.

Ущерб от наводнения не покрывается страховым полисом вашего домовладельца. Если вам нужна защита от наводнения, вы должны приобрести полис страхования от наводнения.

Стоимость замены против фактической денежной стоимости
Между этими терминами существует очень четкое различие. Фактическая денежная стоимость (ACV) относится к полису, который покрывает товары по их стоимости на момент их утери или кражи. Это означает, что амортизация будет вычтена из текущей стоимости. Стоимость замены относится к стоимости замены элемента, независимо от того, насколько старым или устаревшим он может быть.

Большинство политик восстановительной стоимости требуют, чтобы вы всегда придерживались ограничений, чтобы соответствовать определенному проценту восстановительной стоимости (обычно 80%). Если вы не сможете обеспечить правильную сумму страхового покрытия, вы можете нести ответственность за процент от частичного убытка.

Оба типа контрактов доступны во Флориде. Вам следует обратиться к своему собственному контракту, чтобы определить, как можно урегулировать убыток.

Защитный кожух
Многие страховые компании включают положение, известное как защита от инфляции, в страховые полисы домовладельцев, поэтому стоимость увеличивается ежегодно. Однако это не гарантирует достаточного увеличения стоимости, чтобы не отставать от стоимости строительства. Это положение помогает предотвратить проблемы недостаточно застрахованных домов. Страхователь по-прежнему несет ответственность за оценку своего покрытия каждый год, чтобы определить, достаточно ли суммы в полисе. Если у застрахованного есть сомнения по поводу суммы покрытия, ему следует поговорить со своим агентом о заполнении новой сметы восстановительной стоимости для своего дома.

Инспекции

Существует множество видов инспекций имущества. Наиболее распространенные перечислены ниже. Если страховщик запрашивает 4-точечную или специализированную проверку, а она не предоставляется, он может отказать в предоставлении определенного покрытия или вообще отказаться от страхования имущества.

Андеррайтерская инспекция (Страховщик оплачивает стоимость) : Страховщик может потребовать визуальной инспекции перед составлением полиса. Эта проверка проводится для проверки информации, указанной в заявлении о доме и имуществе. Страховщик может проверить конструкцию дома и наличие потенциальных опасностей на имуществе, таких как недопустимые животные, бассейны, батуты, неотремонтированные ступени, ступени без поручней и т. д. Страховщик может использовать осмотр для определения наличия определенных типов электропроводка или электрические щитовые коробки, которые, по их мнению, увеличивают риск пожара.

Инспекция может также проверить состояние дома, например, наличие неустраненных повреждений. Страховщик принимает во внимание, содержится ли дом в надлежащем состоянии, например, заросшая трава и сорняки, деревья с мертвыми ветвями рядом с домом, неработающие транспортные средства на территории и т. д. страховщик решает, какие риски принять избегать . Если страховщик обнаружит какой-либо из рисков, перечисленных выше (это не полный список), он может отказать в покрытии.

Страховщики нанимают собственных инспекторов или инспекционные фирмы для проверки состояния имущества до выдачи или продления полиса. Это часть процесса андеррайтинга. Этих инспекторов нанимает и оплачивает страховая компания, поэтому они решают, кого использовать и какой квалификации они должны соответствовать. Закон Флориды не касается того, кого страховая компания может нанять для процесса андеррайтинга. Департамент финансовых услуг не будет иметь права ходатайствовать от имени инспектора, если ему будет отказано в трудоустройстве/контракте со страховой компанией.

Проверка по 4 пунктам: Если вы страхуете старый дом, страховая компания может потребовать проверки следующих элементов: крыши (для определения ее ожидаемого срока службы), водопровода, электропроводки или отопления и воздуха. Застрахованный/заявитель оплачивает эту инспекцию.

Специализированная инспекция: Иногда страховщик может запросить инспекцию только одного объекта, например крыши. Определение ожидаемого срока службы крыши является одной из наиболее распространенных проверок, требуемых сегодня. Еще одна распространенная проверка, требуемая в определенных областях, — это воронки. Застрахованный/заявитель оплачивает эту инспекцию.

Проверка смягчения последствий: Страхователи могут выбрать проведение инспекции, чтобы определить, какие кредиты на смягчение последствий ветра они имеют право получить в рамках премии своего домовладельца урагана . Эти инспекторы заполняют форму проверки OIR-B1-1802, которую застрахованные должны представить в свою страховую компанию. Страховщики имеют право повторно осмотреть ваш дом, чтобы проверить ваше право на эти кредиты. Потребитель обычно платит за этот вид проверки. Однако, если страховщик решит повторно осмотреть имущество, страховщик оплачивает осмотр.

Скидки премиум-класса на покрытие ущерба от ураганов

Принятие определенных мер по смягчению последствий для защиты вашего дома от ураганных ветров не только обеспечит безопасность вашей семьи, но и может привести к скидкам от вашей страховой компании. Используйте это руководство, чтобы узнать больше о премиальных скидках для смягчения последствий ураганов.

Доступно для скачивания на английском языке

Знаете ли вы, что ураганы могут нанести серьезный ущерб вашему дому?

Ураганы причинили десятки миллиардов долларов застрахованного ущерба, а прогнозы более катастрофических ураганов, обрушившихся на Флориду, вызвали увеличение страховых взносов в попытке покрыть потенциальные будущие убытки.

Знаете ли вы, что вы можете предпринять шаги, чтобы защитить свой дом и сделать его более устойчивым к ветру?

Штат Флорида требует, чтобы страховые компании предлагали скидки на защиту вашего дома и уменьшение ущерба, который может быть вызван ураганным ветром. Существуют конкретные меры по смягчению последствий, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свой дом и семью во время урагана. Защитить крышу, чтобы ее не сорвало, и защитить окна от разлетающихся обломков — это две наиболее экономически эффективные меры, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свой дом и снизить страховую премию за ураган (ураган). Вы также можете заменить свою гаражную дверь на гаражную дверь, устойчивую к ураганам, или укрепить свою гаражную дверь с помощью комплектов креплений для гаражных ворот, устойчивых к ураганам. Установив функции смягчения последствий, вы можете получить право на снижение страхового взноса за ураган, сокращение личных расходов, таких как франшиза в связи с ураганом, и минимизация ущерба, нанесенного вашему дому в результате стихийного бедствия. Эти скидки применяются только к страховому покрытию вашего полиса.

Страховые компании должны предоставлять вам копию Формы Уведомления о смягчении последствий ветра и премиальной скидки с каждым новым полисом и при каждом последующем продлении. Эта форма информирует вас о возможностях вычета полиса и дает пример того, насколько ваша страховая премия может быть уменьшена, если в вашем доме есть функции защиты от ветра. Чтобы просмотреть копию формы Уведомления о смягчении последствий ветра и премиальной скидки, нажмите здесь.

Как воспользоваться скидками?

Домовладельцам потребуется квалифицированный инспектор, чтобы должным образом задокументировать функции защиты от ветра в вашем доме. Инспектор перечислит конкретные особенности, включенные в конструкцию вашего дома, в Единой форме проверки проверки смягчения последствий. Кроме того, инспектор должен задокументировать элементы смягчения последствий, перечисленные в форме, с приложением фотографий. Унифицированная форма инспекции для проверки смягчения последствий была одобрена Управлением по страхованию, чтобы указать особенности конструкции вашего дома, которые могут привести к скидке, и предоставить единый метод документации для использования всеми страховыми компаниями.

К квалифицированным инспекторам относятся лицензированные генеральные, строительные или жилые подрядчики, лицензированные профессиональные инженеры, лицензированные профессиональные архитекторы или сертифицированные инспекторы по строительным нормам. Инспекторы заполнят Единую форму проверки проверки смягчения последствий, исходя из особенностей вашего дома. Затем эта форма должна быть предоставлена ​​вашей страховой компании для рассмотрения и реализации применимых скидок на страховое покрытие вашего страхового взноса. Вы можете связаться со своим страховым агентом или страховой компанией, чтобы получить список лиц и/или инспекционных компаний, отвечающих этим требованиям. Чтобы просмотреть копию Единой формы проверки проверки смягчения последствий, щелкните здесь.

Какие функции могут привести к скидке?
Для домов, построенных до принятия Строительных норм 2001 г., скидки основаны на следующем:

Кровельное покрытие — кровельное покрытие, такое как битумная/стекловолоконная черепица, бетонная/глиняная черепица, металлические панели, другие виды кровельного покрытия, которые соответствуют действующим стандартам Строительного кодекса Флориды или железобетонный настил крыши, будут иметь право на скидки на смягчение ветра.

Крепление для настила крыши — Использование гвоздей определенного размера с определенным расстоянием между гвоздями, которые соответствуют требованиям действующего Строительного кодекса Флориды, дает право на скидки на защиту от ветра.

Соединения крыши со стеной. Эти соединения выполняются с использованием одного из трех различных типов соединений, таких как:

1. «Зажимы», прибитые к боковой стороне стропила/фермы и к боковой стороне верхней пластины или стойки стены;

2. «Одинарные хомуты/ремни», которые крепятся к боковой и/или нижней части верхней пластины и прибиваются к стропилу/ферме; или

3. «Двойные ремни», которые крепятся к боковой и/или нижней части верхней пластины и прибиваются к стропилу/ферме.

Форма крыши – Вальмовая крыша в форме пирамиды является самой ветрозащитной формой крыши и имеет право на скидку на защиту от ветра.

Вторичная водонепроницаемость (барьер) — защитный слой между черепицей и фанерным настилом крыши, помогающий защитить здание от проникновения воды в случае сдувания материала кровельного покрытия, на который распространяются скидки на защиту от ветра.

Жалюзи:

Промежуточный тип — жалюзи, достаточно прочные, чтобы соответствовать половине стандартов Строительного кодекса Флориды до 2001 года для Южной Флориды.

Тип защиты от ураганов

— достаточно прочные ставни, чтобы соответствовать стандартам строительного кодекса Флориды после 2001 года для Южной Флориды.

Для домов, построенных в соответствии со строительными нормами 2001 г. или более поздними, скидки основаны на следующем:

Форма крыши — Вальмовая крыша в форме пирамиды имеет право на скидку на защиту от ветра.

Ставни:
Промежуточный тип — ставни, достаточно прочные, чтобы соответствовать половине стандартов Строительного кодекса Флориды до 2001 года для Южной Флориды.

Тип защиты от ураганов

— ставни, достаточно прочные, чтобы соответствовать стандартам Строительного кодекса Флориды после 2001 года для Южной Флориды.

действующих строительных норм и правил Майами-Дейд.

Дома, построенные в соответствии со Строительным кодексом Флориды 2001 г. или более поздней редакцией, включая Строительный кодекс Южной Флориды 1994 г. для домов в округах Майами-Дейд и Броуард, автоматически имеют право на минимальную скидку 68% на страховое покрытие страхового взноса в случае урагана. модернизированным требованиям, которые включают кровельное покрытие, крепление крыши и соединение крыши со стеной. Вы можете иметь право на большую скидку, если в вашем доме установлены другие функции смягчения последствий.

Важные моменты, о которых следует помнить

Сумма скидки зависит от встроенных в ваш дом средств защиты от ветра. Ваш страховой агент и/или страховая компания должны сообщить вам, какую скидку вы можете ожидать, если будут установлены и/или обновлены определенные функции защиты от ветра.

Затраты на улучшение защиты от ветра варьируются. Домовладельцы должны связаться с лицензированным подрядчиком для оценки. Вы можете найти лицензированного подрядчика в своем регионе, посетив Департамент делового и профессионального регулирования штата Флорида на сайте www.MyFloridaLicense.com.

Независимо от года постройки, если ваш дом соответствует минимальным требованиям к защите от ветра, установленным Строительным кодексом Флориды 2001 года, вы не только имеете право на получение премиальных скидок, но и можете уменьшить свою франшизу на случай урагана.

Ставки

Базовые ставки страховых премий по страхованию имущества рассчитываются с учетом нескольких факторов

• Местонахождение имущества: Город, район, почтовый индекс могут быть использованы для определения территории.

• Сумма покрытия на жилое помещение.

• Класс пожарной безопасности: рейтинг пожарной охраны на данной территории. Рейтинги варьируются от 1 до 10, установленные Управлением страховых услуг. Оценка класса 1 представляет собой образцовую противопожарную защиту, а класс 10 указывает на то, что программа пожаротушения в данном районе не соответствует минимальным критериям.

• Кредиты на смягчение последствий, выдаваемые за определенные предметы, которые помогают снизить потери от ураганов/бурь.

• Строительство жилых домов, таких как деревянный каркас, бетонные блоки, кирпич и т. д. Компании взимают различные надбавки в зависимости от огнестойкости строительного материала.

• Некоторые страховые компании взимают более высокую премию в зависимости от возраста дома.

• Некоторые страховые компании взимают более высокую премию, если вы не поддерживали постоянное страховое покрытие предыдущих домовладельцев.

После определения базовой ставки применяются другие рейтинговые факторы для определения индивидуальных надбавок и кредитов. Кроме того, к базовой ставке добавляются начисления, подлежащие выплате в настоящее время, для определения окончательной ставки.

В большинстве случаев страховая компания должна взимать ставки, указанные в Управлении по страхованию. Однако с письменного согласия застрахованного лица, подписанного до даты начала действия полиса, страховая компания может использовать ставку, превышающую применимую в ином случае заявленную ставку для любого конкретного риска. Это также называется рейтингом A или превышением ставок. Страховая компания не может использовать форму согласия на оценку более чем для 5 процентов своих личных страховых полисов, написанных или обновленных в каждом календаре.

Андеррайтинг

Инструкции по андеррайтингу различаются в зависимости от страховой компании. Тем не менее, ниже приведены некоторые из наиболее распространенных вещей, которые страховщик рассматривает при принятии решения о том, следует ли застраховать новое имущество или сколько взимать. Они также используют этот же андеррайтинг, чтобы определить, предлагать ли политику продления.

Страховщик может учитывать возраст дома, крыши, водопровода, электропроводки или тепла и воздуха. Они учитывают состояние и расположение дома, а также тех, кто в нем проживает. Они могут отказать в страховании человеку, владеющему определенными животными. Большинство страховщиков считают, что присутствие определенных животных в помещении увеличивает риск ответственности. Также учитывается кредитная и убыточная история заявителя. Если страховщик принимает решение об андеррайтинге на основании неблагоприятной информации, содержащейся в кредитном отчете, он должен предоставить страхователю копию отчета или указать имя, адрес и номер телефона отчетного агентства.

Если страховая компания отказывается застраховать заявителя или если она решает не продлевать или отменить существующий полис домовладельцев, она должна заблаговременно уведомить застрахованных и указать конкретную причину своего решения. Это обсуждается далее в информации о непродлении — отмене.

Аннулирование

Аннулирование означает прекращение действия страхового полиса до истечения его обычного срока действия (другими словами, среднесрочное). Если компания отправила вам уведомление о непродлении, требования обсуждаются на вкладке «Непродление».

Страховщики должны указать конкретную причину отмены в своем уведомлении застрахованному. В зависимости от ситуации застрахованному должны быть предоставлены следующие предварительные уведомления:

• Биндеры, 5 дней, если они не были выданы на срок более 60 дней;

• В течение первых 90 дней действия договора страховщики должны предоставить предварительное уведомление за 20 дней, за некоторыми исключениями;

• Предварительное уведомление за 10 дней, если премия не уплачена;

• После первых 90 дней действия договора страховщик может отменить его только в случае введения в заблуждение, невыплаты премии, несоблюдения требований андеррайтинга, существенного изменения риска или если все полисы в данном классе страховщиков отменяются. .

• Исключение: страховщики могут отменить полисы с предварительным уведомлением за 45 дней, если Управление по регулированию страхования (OIR) определит, что досрочное аннулирование полисов необходимо для защиты наилучших интересов общества или страхователей. OIR также должен одобрить план страховщика по досрочному аннулированию или непродлению.

Ограничения отмены

Претензии по форс-мажорным обстоятельствам: Только при определенных обстоятельствах допустимо, чтобы претензии по полисам страхования имущества, возникшие в результате «стихийного бедствия», приводились в качестве причины отмены. Страховщик должен продемонстрировать частотой претензий или иным образом, что застрахованный не предпринял разумно необходимых действий, требуемых страховщиком, для предотвращения повторения ущерба застрахованному имуществу. Однако страховщик может увеличить франшизу при продлении.

Детский сад в помещении: Закон штата Флорида, за исключениями, запрещает страховщику аннулировать страховой полис домовладельца исключительно на основании того, что в доме работает детский сад. Страховщик может аннулировать полис при наличии одного или нескольких из следующих условий:

• Застрахованный не имеет отдельного полиса ответственности или индоссамента на все времена, который обеспечивает покрытие ответственности за работу детского сада;

• Застрахованное лицо не выполняет требования о лицензировании и регистрации детского сада; или

• Страховщик обнаруживает какие-либо преднамеренные действия или бездействие, совершенные по грубой небрежности, или любые нарушения законов штата или правил, устанавливающих стандарты безопасности для детских садов, со стороны застрахованного лица или его/ее представителей, которые существенно увеличивают любой из застрахованных рисков.

• Застрахованный заботится о большем количестве детей, чем разрешено законом;

Во время урагана: Если отмена запланирована во время урагана, страховщик обязан продлить страховое покрытие до окончания урагана. Однако страховщик может взимать «текущую» ставку страхового взноса (действующую на тот момент ставку) за расширенное покрытие.

Ипотечная компания не уплатила страховой взнос из условного депонирования : Если средства были доступны на условном депонировании, а ипотечная компания не уплатила страховой взнос своевременно, что привело к аннулированию полиса, страховая компания должна восстановить покрытие без промедления. если премия получена в течение 90 дней с даты продления. Кредитор должен возместить владельцу имущества любые штрафы или сборы, наложенные страховщиком и уплаченные владельцем имущества в целях восстановления полиса

Если кредитор уплачивает премию более чем через 90 дней после даты вступления в силу, а страховщик отказывается восстановить страховой полис, кредитор должен выплатить разницу между стоимостью предыдущего страхового полиса и нового, сопоставимого страхового полиса для срок 2 года. Однако этот закон не включен в Страховой кодекс. Поэтому жалобы на кредитора следует направлять в Управление финансового регулирования (OFR) по телефону (850) 487-9687.

Ожидание/Открытое требование или существующий ущерб: В настоящее время не существует законов, запрещающих страховщику аннулировать имущественный полис, если у застрахованного есть ожидающее рассмотрения требование, кроме как в случае объявления чрезвычайной ситуации и подачи распоряжения Комиссаром Положение о страховании.

Срок возврата страхового взноса: При аннулировании полиса имущества страховщиком или застрахованным, любая незаработанная премия должна быть возвращена застрахованному в течение 15 рабочих дней после даты вступления в силу аннулирования. (Если политика не подлежит аудиту) Если премия финансируется компанией Premium Finance, незаработанная премия должна быть возвращена компании Premium Finance.

Заявление о провале: Закон штата Флорида гласит, что страховая компания не может аннулировать какой-либо имущественный полис на основании требования о частичном убытке, вызванном провалом, если общая сумма выплат по претензиям не превышает текущий полис. лимита и при условии, что страхователь отремонтировал конструкцию в соответствии с инженерными рекомендациями. Если лимиты полиса оплачены, страховщик может не продлевать полис.

Заявление о возмещении ущерба водой: Единичная претензия по полису страхования имущества, возникшему в результате повреждения водой, не может быть использована в качестве единственной причины для аннулирования, если только страховщик не сможет доказать, что застрахованное лицо не предприняло действий, разумно запрошенных страховщиком, для предотвращения подобных случаев в будущем. повреждение застрахованного имущества.

Непродление

Непродление – это прекращение действия страхового полиса по истечении его обычного срока действия.

Страховщики должны указать конкретную причину в своем уведомлении застрахованному, если он не продлевает полис. Они также должны предварительно уведомить первого страхователя, указанного в полисе, как указано ниже.

Требуется уведомление – с 1 июля 2015 г. :

Страховщики должны направить первому названному застрахованному письменное уведомление о непродлении не менее чем за 120 дней, за следующими исключениями:

• Другая компания принимает полисы для граждан или предлагает покрытие через программу информационно-координационного центра: Корпорация по страхованию имущества граждан должна направить письменное уведомление за 45 дней до принятия полисов уполномоченным страховщиком. Требование об уведомлении за 45 дней также применяется, когда страховщик соглашается предложить страховое покрытие через программу расчетной палаты.

• Комбинированный полис на жилье и автомобиль: 90-дневное предварительное уведомление о непродлении полиса, который распространяется как на дом, так и на автомобиль. Полис может быть непродленным по любой причине, относящейся к страхованию имущества или автотранспортных средств.

Требуется уведомление — до 1 июля 2015 г.:

• Другая компания принимает полисы для граждан или предлагает покрытие через программу информационно-координационного центра: Корпорация по страхованию имущества граждан должна направить письменное уведомление за 45 дней до получения полисов уполномоченным страховщиком. Требование об уведомлении за 45 дней также применяется, когда страховщик соглашается предложить страховое покрытие через программу расчетной палаты.

• Жилищный и автомобильный страховой полис вместе: Предварительное уведомление о непродлении полиса за 90 дней, который распространяется как на дом, так и на автомобиль. Полис может быть непродленным по любой причине, относящейся к страхованию имущества или автотранспортных средств.

• Страхование менее 5 лет, не действует в сезон ураганов: 100-дневное предварительное уведомление (если не действует в сезон ураганов), если застраховано у страховщика менее 5 лет. (Для граждан есть исключение, указанное выше при предварительном уведомлении за 45 дней.)

• Застрахованы менее чем на 5 лет, вступают в силу во время сезона ураганов: Уведомление за 100 дней или до 1 июня, в зависимости от того, что наступит раньше, если непродление вступает в силу во время сезона ураганов, если страховка застрахована у страховщика менее чем на 5 лет. (Требование о предоставлении письменного уведомления до 1 июня о непродлении, действующем в период с 1 июня по 30 ноября, не применяется к полису, который не продлевается из-за пересмотра покрытия потерь от провалов грунта и катастрофического обрушения почвенного покрова.) Если непродление запланировано иметь место во время урагана, страховщик обязан продлить покрытие до конца продолжительности урагана. Однако страховщик может взимать «текущий» страховой взнос за расширенное покрытие.

• Застрахованы на 5 и более лет: Предварительное уведомление за 120 дней, если полис действует не менее 5 лет у страховщика или его аффилированного лица. (Для граждан есть исключение, указанное выше при предварительном уведомлении за 45 дней.)

Ограничения по непродлению

Претензии по форс-мажорным обстоятельствам: Только при определенных обстоятельствах допустимо, чтобы претензии по полисам страхования имущества, возникшие в результате «стихийного бедствия», приводились в качестве причины непродления. Страховщик должен продемонстрировать частотой претензий или иным образом, что застрахованный не предпринял разумно необходимых действий, требуемых страховщиком, для предотвращения повторения ущерба застрахованному имуществу. Однако страховщик может увеличить франшизу при обновлении в связи с претензиями стихийного бедствия.

Кредитный отчет/Оценка: Страховщики не могут не продлевать полис домовладельцев исключительно на основании информации из кредитного отчета, отсутствия кредитной истории или неблагоприятной кредитной истории из-за медицинских счетов. Кроме того, если страховщик отказывается застраховать или не продлевает полис из-за неблагоприятной информации, содержащейся в кредитном отчете, он должен предоставить страхователю копию отчета или указать имя, адрес и номер телефона отчетного агентства.

Детский сад в помещении: Закон штата Флорида, за исключениями, запрещает страховой компании не продлевать договор страхования домовладельцев исключительно на основании ведения детского сада по месту жительства. Страховщик может не продлевать полис при возникновении одного или нескольких из следующих условий:

• Застрахованный заботится о большем количестве детей, чем разрешено законом;

• Застрахованный не имеет отдельного полиса ответственности или индоссамента на все времена, который обеспечивает покрытие ответственности за работу детского сада;

• Застрахованное лицо не соответствует требованиям лицензирования и регистрации детского сада; или

• Страховщик обнаруживает какие-либо преднамеренные действия или бездействие, совершенные по грубой небрежности, или любые нарушения законов штата или правил, устанавливающих стандарты безопасности для детских садов, со стороны застрахованного лица или его/ее представителей, которые существенно увеличивают любой из застрахованных рисков.

Во время урагана: Если непродление запланировано во время урагана, страховщик обязан продлить покрытие до конца продолжительности урагана. Однако страховщик может взимать «текущую» ставку страхового взноса (действующую на тот момент ставку) за расширенное покрытие.

Непродление более 10 000 полисов: Страховщик, планирующий не продлевать более 10 000 полисов страхования жилой недвижимости в течение 12-месячного периода, должен уведомить об этом Управление страхования Положение 90 дней до выпуска любых уведомлений о непродлении. В уведомлении OIR должна быть раскрыта причина непродления, даты вступления в силу и любые меры, принятые другими страховщиками для предоставления страхового покрытия затрагиваемым страхователям. Это требование не распространяется на полисы, которые не продлеваются, чтобы исключить покрытие провалов.

Ожидающая/Открытая претензия или существующий ущерб: В настоящее время не существует законов, запрещающих страховщику аннулировать имущественный полис, если у застрахованного есть незаконченная претензия, за исключением случаев объявления чрезвычайной ситуации и подачи приказа Комиссар по страховому регулированию.

Претензия о возмещении ущерба, нанесенного водой: . Единичная претензия по полису страхования имущества, возникшему в результате повреждения водой, не может быть использована в качестве единственной причины для отказа в продлении, если только страховщик не сможет доказать, что страхователь не предпринял никаких действий. по обоснованному требованию страховщика для предотвращения в будущем аналогичного случая повреждения застрахованного имущества.

Заявление о провале: Закон штата Флорида гласит, что страховщик не может не продлевать какой-либо имущественный полис на основании требования о возмещении частичного ущерба, вызванного провалом, если общая сумма выплат по страховому требованию не превышает действующий лимит полиса и при условии, что застрахованный отремонтировал конструкцию в соответствии с инженерными рекомендациями. Если лимиты полиса оплачены, страховщик может не продлевать полис. (Страхователь также может запросить аннулирование полиса после оплаты лимитов полиса и должен получить возмещение любой незаработанной премии, которая может применяться. )

Ликвидация покрытия провалов: Страховщик может не продлевать полис страхования имущества, предусматривающий покрытие провалов. Однако вместо этого страховщик должен предложить страхователю полис, который покрывает катастрофическое обрушение почвенного покрова. Страхователь должен быть уведомлен о том, что непродление осуществляется с целью удаления покрытия провалов, и что страхователю предлагается полис, который обеспечивает катастрофическое разрушение почвенного покрова. В соответствии с утвержденными страховщиками руководящими принципами андеррайтинга и страхования, страховщик должен предоставить держателю полиса возможность приобрести одобрение, которое обеспечивает покрытие провалов. Страховщик может потребовать осмотр имущества до выдачи индоссамента.

Ликвидация страховки от ветра: Если жилое строение в настоящее время застраховано полисом, который включает в себя ветер, но недвижимость имеет право на страхование только от ветра с гражданами, страховщик может выбрать продление полиса с исключением ветра. В некоторых случаях страховщик может прекратить действие существующего полиса и выдать новый без покрытия ветром.

Уведомление о требованиях «Изменение политики»

В соответствии с разделом 627.43141 Устава Флориды продление контракта об имуществе и страховании может содержать изменение условий политики. Если продление содержит такое изменение, страховщик должен направить указанному страхователю письменное уведомление об изменении, которое может быть включено в уведомление о премии за продление, требуемое F.S. 627.4133 и Ф.С. 627.728 или отправлены отдельно в указанные сроки. Некоторые полисы, подпадающие под эту категорию: личные автомобили, коммерческая и жилая недвижимость, компенсация работникам, ответственность работодателя, внутренние морские суда, личная ответственность и плавсредства. Страховщик также должен предоставить образец уведомления страховому агенту поименованного застрахованного до или одновременно с уведомлением поименованного застрахованного. Уведомление должно быть озаглавлено «Уведомление об изменении условий политики».

Полис продления, который включает в себя добавление дополнительного покрытия, которое увеличивает страховую премию для держателя полиса, не может использовать «Уведомление об изменении условий полиса» для добавления дополнительного покрытия к полису, если страхователь утвердительно не укажет страховщику или агенту, что они одобряют добавление дополнительного покрытия. Дополнительное покрытие определяется как добавление нового страхового покрытия, которое ранее не запрашивалось и не утверждалось держателем полиса.

Хотя это и не требуется, доказательство отправки по почте или заказным письмом через Почтовую службу США «Уведомления об изменении условий полиса» указанному застрахованному лицу по адресу, указанному в полисе, является достаточным подтверждением уведомления.

Получение страховщиком страхового взноса за продление полиса считается принятием условий нового полиса указанным страхователем.

Если страховщик не предоставляет требуемое уведомление, первоначальные условия остаются в силе до следующего продления и надлежащего уведомления или до даты вступления в силу нового покрытия, полученного указанным страхователем, в зависимости от того, что наступит раньше.

Обратите внимание: «Изменение условий полиса» означает изменение, добавление или удаление любого условия, покрытия, обязанности или условия из предыдущего полиса. Исправление опечаток или опечаток или внесение обязательных изменений в законодательство не является изменением условий политики.

Целью этого закона является предоставление страховщику возможности вносить изменения в условия полиса без продления страховых полисов, которых они хотят продолжать страховать. Кроме того, это снимает беспокойство и замешательство держателя полиса, вызванное непродлением необходимого полиса, если страховщик намеревается продлить страховой полис, но новый полис содержит изменение условий полиса и побуждает страхователей обсуждать свое покрытие со своими страховыми агентами.

Общие претензии

Несоответствующие материалы для замены: Когда ущерб требует замены предметов, а замененные предметы не совпадают по качеству, цвету или размеру, страховщик должен произвести разумный ремонт или заменить предметы в прилегающих областях. Страховщик может принимать во внимание такие вещи, как стоимость ремонта или замены элементов в прилегающих областях, степень однородности, которая может быть достигнута без затрат, оставшийся срок полезного использования неповрежденной части и другие соответствующие факторы.

Вывоз мусора и деревьев: Большинство страховых полисов покрывают вывоз мусора и деревьев, если упавшее дерево повредило застрахованное имущество, независимо от того, кому оно принадлежит. Однако обычно существуют ограничения, которые компания будет платить. Обычно покрытия по вывозу мусора нет, если деревья упали на землю и не повредили закрываемое имущество. Некоторые правила предусматривают удаление мусора и деревьев, если поваленное дерево блокирует главный вход в собственность. Поскольку страховые полисы различаются между страховщиками, вам всегда следует ссылаться на свой личный договор.

Обязанность страховщика подтверждать сообщения о претензиях: Страховая компания должна ответить на любое сообщение в отношении претензии в течение 14 календарных дней, если платеж не произведен в течение этого периода времени или если неподтверждение не вызвано факторами вне контроля компании. Сообщение, сделанное агентом или другим сотрудником компании, считается сообщением компании или компанией. Общение может осуществляться в письменной, устной или любой другой форме.

В течение 10 рабочих дней после получения компанией подтверждения об убытках компания должна начать расследование претензии, за исключением случаев, когда отказ от расследования вызван факторами, не зависящими от компании.

Обратите внимание: «Вне контроля» предназначался для включения физической недееспособности, вызванной стихийными бедствиями. Это может быть очень широко, включая задержки из-за отсутствия оценщиков или инженерных фирм, необходимых для анализа убытков. Вопрос о том, находился ли тот или иной фактор вне контроля страховщика, должен определяться в каждом конкретном случае.

Обязанности застрахованного после убытка: В случае убытка застрахованный должен незамедлительно уведомить своего агента или страховую компанию и ознакомиться с разделом «Условия, обязанности после убытка» своего полиса. Существуют отдельные условия для Раздела 1 (Покрытие имущества) и Раздела 2 (Покрытие ответственности) контракта. Если происшествие покрывает более одного страхового полиса, все страховщики должны быть уведомлены.

Застрахованный обязан уменьшить ущерб, причиненный их имуществу, или защитить имущество от дальнейшего повреждения. Застрахованный должен произвести разумный временный ремонт и вести точные записи и квитанции об этом ремонте. Всегда полезно сфотографировать повреждение до проведения временного ремонта, если это возможно.

Застрахованный также должен составить опись всего поврежденного личного имущества. Инвентаризация должна включать дату покупки, количество, описание, стоимость и сумму, уплаченную за каждый предмет. Застрахованного могут попросить предоставить квитанции, счета и любые другие соответствующие документы, чтобы обосновать предоставленные суммы.

Страхователь должен сотрудничать с компанией в расследовании претензии. Застрахованному лицу и/или другим сторонам может быть предложено предоставить записанное заявление или допрос под присягой.

Если происшествие связано с вопросом ответственности, застрахованное лицо должно направить все уведомления, требования, повестки или другие технологические документы, касающиеся «происшествия», страховщику сразу после получения.

Уведомление о заявлении о урагане или урагане: Период времени, в течение которого первоначальное, дополнительное или повторное заявление может быть представлено страховщику в соответствии с полисом страхования имущества, обеспечивающим покрытие от урагана или урагана, ограничен. Согласно действующему законодательству Флориды, эти претензии не принимаются, если страховщик не получил уведомление в соответствии с условиями полиса в течение 3 лет после того, как ураган впервые обрушился на сушу или ураган причинил покрываемый ущерб.

Сроки выплаты претензии: В течение 90 дней после получения компанией уведомления о новом, повторно открытом или дополнительном иске по страхованию имущества компания должна оплатить или отклонить иск. Если сумма урегулирования оспаривается, компания должна выплатить все неоспариваемые суммы в течение 90-дневного периода, за исключением случаев, когда неуплата требования или неоспариваемая сумма вызвана факторами, не зависящими от компании. Любой платеж (часть или вся претензия), оплаченный более чем на 9Через 0 дней после того, как компания получит уведомление о претензии, или через 15 дней после того, как исчезнут факторы, не зависящие от компании, в зависимости от того, что наступит позже, начисляются проценты в соответствии с разделом 55.03 Устава Флориды.

Обратите внимание: «Вне контроля» означает физическую недееспособность, вызванную стихийными бедствиями. Это может быть очень широко, включая задержки из-за отсутствия оценщиков или инженерных фирм, необходимых для анализа убытков. Вопрос о том, находился ли тот или иной фактор вне контроля страховщика, должен определяться в каждом конкретном случае.

Закон об оцениваемом полисе: В случае полной гибели любого здания, сооружения или передвижного дома ответственность страховщика по полису за убыток составляет номинальную сумму полиса, если такой убыток был причинен скрытой опасностью.

Советы домовладельцам

Проверьте перед покупкой!!!! Свяжитесь с нами, чтобы проверить лицензию агента и страховой компании, прежде чем подписать заявление на получение полиса.

Подготовьте контрольный список домашней инвентаризации! Инвентаризация дома вместе с фотографиями и подтверждением права собственности облегчит подачу точного и подробного заявления о страховании в случае повреждения или разрушения вашего дома. Когда у вас есть убытки, вы обязаны знать, какое имущество у вас есть, когда оно было куплено, сколько вы заплатили за него и сколько будет стоить его замена. Вам также следует сохранять чеки за крупные покупки или сохранять выписки по кредитным картам. Вас могут попросить доказать, что вы когда-либо владели предметом, о котором идет речь. Это всегда хорошая идея, чтобы сделать фотографии или видео вашей собственности, а также.

Набор инструментов для страхования домовладельцев! Этот инструментарий содержит более подробную информацию о страховании домовладельцев. Он включает образец политики и домашний инвентарь, который вы можете использовать.

Лучшие строительные нормы и правила означают более низкие цены! График оценки эффективности строительных норм и правил (BCEGS) оценивает строительные нормы и правила, действующие в конкретном сообществе, и то, как сообщество обеспечивает соблюдение своих строительных норм, уделяя особое внимание снижению потерь от стихийных бедствий.

Убедитесь, что ваш дом застрахован должным образом! Если у вас есть полис восстановительной стоимости, и вы не в состоянии поддерживать надлежащую сумму страховки, вы можете быть оштрафованы при подаче претензии. Хотя большинство полисов домовладельцев включают в себя одобрение защиты от инфляции для автоматического ежегодного увеличения вашего покрытия, вам следует раз в год проверять у своего страхового агента, чтобы убедиться, что у вас есть адекватное покрытие.

Внимательно прочитайте свою политику! Страховые полисы различаются в разных страховых компаниях, поэтому вам необходимо ознакомиться с собственным договором.